Цифровой рубль: руководство и методические рекомендации

Почти 5 лет назад, в 2018 году в записях я стал активно использовать тег социальный капитал, описывая инструмент и будущую модель отношений "государство - человек", - модель которую навяжут миру авторитарные [а затем и большинство других] государства. 

Спустя примерно 2 года в записях данной тематики появился и тег социальный концлагерь, как термин, который более точно описывал будущую модель взаимоотношений государства и человека, как ее хотело бы видеть государство. 

Примерно в то же время я стал публиковать записи под тегом цифровая валюта, рассказывая о втором ключевом инструменте государств, с помощью которого они видят возможным построение того самого цифрового концлагеря, - управляемой узкой группой лиц в полуавтоматическом режиме системы контроля населения: от управления денежно-кредитной политикой [для снижения волатильности национальной и мировой экономики] до управления поведением и перемещением (управляемым / принудительным переселением) населения. 

В предыдущие 2 года мы плотно говорили о рисках, которые несут населению национальные цифровые валюты (цифровой рубль, цифровой доллар, цифровой евро ...). В прошлом (2022) году я еще раз обозначил в виде примеров ключевые из них в записи Валюты на пороге глобальных виртуальных перемен. Рекомендую перечитать эту запись, как и записи по указанным выше тегам, - чтобы понимать, куда будет двигаться мир в ближайшее 10-летие и почему нас ждет в эти самые годы повышенная волатильность и финансовых рынков, и в целом политической / социальной жизни в большинстве стран мира. Изменения грядут тектонические:

1. изменение всей мировой финансовой системы не может не сопровождаться серьезными потерями капитала домохозяйствами, падением целых отраслей, появлением и становлением новых рыночных ниш и компаний;
2. изменение формата взаимодействия государства и человека не может не вызывать усиления старых или появления новых агрессивных политических и социальных явлений и внутри стран, и между странами, которые уже поддерживают "новый будущий мир", и теми, кто его пока не поддерживает.

Чтобы эта запись была базовой и максимально полной и вы могли спокойно давать ссылку именно на нее своим знакомым, друзьям и подписчикам, я дополню ее цитатой из прошлогодней записи, из которой будет видно, что именно будет цифровая валюта позволять делать государству. Итак, цитата отсюда:

Мир постепенно готовится к появлению цифровых государственных валют, которые станут одним из основных инструментов управления не только в рамках государственной денежной политики, например, через стимулирование граждан:

• сильнее / быстрее расходовать имеющиеся накопления (иначе цифровые доллары, евро, рубли ... будут сгорать на счетах),
• медленнее расходовать (вводя ограничения на объем расходов в месяц / вводя ограничения на направления расходования / инвестирования накоплений),

- но и одним из инструментов влияния на жизнь домохозяйств (и далее - компаний) в целом через:

• определение списка услуг и товаров, которые будут доступны тому или иному домохозяйству (например, если социальный капитал будет низкий, то будут недоступны товары длительного пользования, приобретение недвижимости, услуги повышенного класса, билеты за рубеж; сам социальный капитал будут рассчитывать по количеству ваших нарушений и количеству "правильных" поступков; вот, например, углеродный калькулятор насчитает, что у вас высокий углеродный след был в ноябре, в декабре бензин для вашего авто купить не сможете);
• определение географических территорий, где человек сможет потратить средства со своих счетов: чтобы переселить человека в определенную точку, даже не надо его искать - достаточно просто присвоить его цифровым рублям или долларам статус расходования исключительно в определенном городе - и человек сам туда поедет, чтобы просто выжить / купить еду / снять койко-место в социальном арендном доме или отеле или арендовать обычный дом / квартиру в первые месяцы обживания;
• выдачу субсидий и иных выплат, которые можно потратить только на определенные нужды (не будет необходимости контролировать использование материнского капитала или выплат на ребенка / алиментов; выплаты военным или сотрудникам полиции цифровыми деньгами будут позволять им покупать недвижимость только там, где это позволит статус, присвоенный выданным деньгам).

Цифровым деньгам можно будет присвоить практически любой статус - задать сотни параметров.

Многие лидеры мнений, ТГ-каналы уже не раз перепечатывали эту информацию в том или ином виде в этом году. Но теперь я дополню я дополню ее новой, более свежей информацией.

Цифровое чудо.

Цифровой рубль - это очень полезный инструмент. Это не я сказал. Но я хочу сказать, что это такой же "очень полезный инструмент" как полезный инструмент - телевидение, интернет, социальная сеть, оружие, СИЗО или учреждение ФСИН ... Изначально всё это было подано как полезный инструмент для того, чтобы быстро доносить до людей информацию, быстро найти знакомых и узнать, как они живут, поделиться чем-то с другими, пойти в лес на зверя и принести домой добычу, защитить свою семью, ограничить действия преступника и дать ему время подумать над своим поведением ...

Но сегодня - в руках узкой группы умелых людей (почти любого государства) - эти инструменты превратились в инструменты сохранения, контроля и "правильного" транзита власти ...  своим наследникам (кровным или идеологическим). Сколько плюсов - столько и минусов. И чем больше возможностей вы получаете в жизни, тем больше и внимательнее система начинает рассматривать вас под цифровым микроскопом и тем сильнее хочет влиять на вас. Почему? Да, потому что, пока ваши потребности внизу Пирамиды Маслоу, вы заняты только собой: поесть, посмотреть на закат / футбол / чужие фотки / танчики ... перед сном, поспать, сходить в туалет. Но, как только, вы чуть поднимаетесь, у вас появляется время и желание замечать, что ... что-то не так. Что что-то важное у вас всё больше и больше каждый день забирают. Вашу свободу ...  свободу перемещения, поведения, волеизъявления, публичного выражения мнения ...  а теперь уже скоро и выражения мнения тет-а-тет. 

Для большинства тех, кто не видел другой жизни, не имеет в голове альтернативного образа жизни ... ну, то есть тупо не был за рубежом, не жил в хорошей квартире, в хорошем районе, не ел качественную еду, не видел качественного сервиса [больше, чем в виде бабушки-вахтерши у подъезда, которая кричит "Про-сти-тут-ка!"], не получал достойную оплата за свой труд, качественной медицицы, за которой российский чиновник летает в ЕС, Израиль или США ...  - для большинства таких людей с уменьшением их свобод, кажется, ничего не меняется. Кажется что "концлагерь" это "плохо" только для активного среднего класса или какой-нибудь "ЛГБТ-шной либероты". Но в реальности, насаждаемая в некоторых странах ЛГБТ-повестка это такой же инструмент цифрового концлагеря как пожизненная обязанность Ивана пахать за копейки на вредном производстве, жить в убитом хруще и питаться пальмовым маслом ... в итоге отставая по продолжительности жизни от "либероты" в некоторых странах лет на 20-25, при чем же зачастую уже после 45 лет чувствуя себя "убитым" и уставшим стариком, почти ничего не хотящего от жизни. 

В реальности же либерализм это лишь возможность на длительном треке (то есть всегда) прямо выражать свое мнение, желание, говорить о нем, иметь право на достойную работу, пенсию, хорошее образование своих детей, качественную и современную медицину ...  которые возможны только, когда группа людей у власти адекватна, сменяема и заботится обо всех гражданах, то есть представляет интересы ВСЕХ граждан, а не узкой группы людей, которая пилит ресурсы государства / бюджет, а остальным просто контролирует и ограничивает. Этим и отличается либерализм от авторитаризма. Последний - преследует только цели и интересы узкой группы людей, подавляя желания и мнения всего остального большинства. А с появлением новых технологий делает это (подавляет) всё качественнее и успешнее [для себя].

Они не могут объяснить, чем будет полезен обычным людям цифровой рубль.

Пару недель назад мы с вами смотрели конференцию, организованную ЦБ вкупе с другими банками, на которой до нас очень сильно хотели донести, как сильно нам с вами нужен цифровой рубль. Несмотря на весь талант первого зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой - сделать это (доказать всю няшность и нужность именно цифрового рубля) не получилось.

Они говорят, мир меняется, появляются новые потребности ... Какие именно? 

Смарт-контракты. Смарт контракты, как уже показали некоторые кейсы на рынке крипты, не гарантируют исполнения обязательств. Всё по тем же самым причинам, по каким не исполняются в сегодняшних условиях сделки / операции с безналом (нет денег, технически ограничен платеж ...). 

Блокчейн. Блокчейн ... подразумевает защиту за счет распределенности и независимости узлов. Недавнее электронное голосование "на блокчейне" в Москве показало, какое оно независимое: особенно хорошо видно было по разности результатов оффлайн и онлайн-голосования. 

Единственный плюс из озвученных это, наверное, оффлайн-оплата. Но за все эти годы с ситуацией, когда невозможно было оплатить из-за технических проблем (и то мы не знаем, связи с банком не было или ошибка в работе ПО / обновление ПО), я сталкивался раза 3. То есть 3 раза за условно 5.000+ дней - пусть 2 платежа в день - то есть за 10.000 попыток. Это 3 / 10.000 = это 0,03% случае. Как вы считаете, это достаточный повод, чтобы "так заботиться о нас"? (возможно, это чувствительная тема для оффлайн магазинов в отдельные дни или для интернет-магазинов в редкие дни ddos-атак на платежные / банковские узлы, но для обычного человека такой проблемы на практике нет)

Поэтому поговорим по конференции и озвученным там тезисам представителя ЦБ и представителей ключевых банков нашей страны (цитаты):

- Это нужно клиентам, поэтому и делаем.

- Цифровой рубль нужен для транзакций, а не для хранения. 

- Сейчас двумерная система, а будет трехмерная.

- Это будет полезно клиенту.

- Появятся новые продукты.

-  Какие продукты?

- Мы пока не знаем, что потребуется пользователю. Мы посмотрим. Если это будет полезно клиенту и востребовано, то сделаем обязательным.

- Что именно?

- Мы пока не знаем.

- Использование цифрового рубля всё упростит.

- Как превратить наличные 5.000 рублей в цифровые?

- Смотрите, сначала приходите в банк и вносите наличные 5.000 рублей на безналичный счет, потом с безналичного переводите в цифровые.

- Свобода - самое главное преимущество цифрового рубля. 

- А в чем преимущество цифрового рубля перед безналичным?

- Ну, особых преимуществ нет. Но если вы переводите безналичные через банк, то к вам могут возникнуть вопросы (например, о больших суммах), это усложняет всё ... а цифровой рубль просто отправил и никто не спросит.

- [немой вопрос] Если цифровой рубль это не для хранения рубля, то как крупную сумму, о которой обычно спрашивают, перевести через цифровые рубли, если у банка возникнут вопросы при выводе из безналичных или при внесении большой суммы наличных?

Через всю конференцию - красной линией:

- Нам нужна оплата одной кнопкой. Мы уже привыкли к этому и теперь у нас это отобрали. Мы торопимся с цифровым рублем именно поэтому. Все просят, и вы лично тоже, чтобы мы вернули возможность оплатить одной кнопкой.

- [немой вопрос] А почему вы не можете просто сделать / оставить оплату одной кнопкой обычным безналом? Зачем для этого именно цифровой рубль?

Еще несколько немых вопросов.

Перед началом конференции в ТГ-канале ЦБ РФ были заданы простые вопросы о цифровой валюте, ответы на которые, естественно не были озвучены:

1. Как будут технически в будущем организованы валютообменные операции цифровыми валютами? Рублем и цифровым юаней или долларом и т.д.
2. Возможно ли будет понимать, куда цифровой рубль движется дальше, после приобретения нерезидентом, например, в ЗВР другого государства? 
3. Система ЦБ РФ для цифрового рубля будет сквозная для всех участников во всем мире? Где "граница", за которой след цифрового рубля пропадает? 
4. Возможно ли указать сразу все управляемые "параметры" цифрового рубля, которые заложены в систему? Например, группы товаров, на которые его можно тратить, локации, где его можно тратить ...
5. Будут ли пенсионеры или бюджетники принудительно переведены на получение пенсии цифровыми рублями? Хотя бы частично.

Знаете, почему важны ответы на эти вопросы? Чтобы понимать, кто является реальным бенефициаром системы и кто в будущем ее будет реально контролировать.

Судя по поведению сотрудников ЦБ, они не очень понимают, с чем связана такая спешка (ускорение планов предыдущих лет - в последний год), спускаемая сверху. А значит, есть риск, что бенефициар системы находится совсем не здесь. 

Можно даже погипотезировать на эту тему ...

... Чтобы полностью "вести" цифровой рубль, нужно видеть и цифровой контур, который находится за пределами российского банковского сектора. Например, некий "партнер" за рубежом купил рубли и потом расплатился ими с другим "партнером". ЦБ РФ должен видеть их обоих, чтобы система работала. Иначе именно так отмывание и обход системы (в том числе работа перевода "цифровой рубль - безнал") и будет происходить. Через внешние прокладки. 

Похожим образом сейчас работает текущее движение валют в безнале. Доллары российских компаний "хранятся" на коррсчетах иностранных уполномоченных банков. И движение безнала в этом смысле до определенного момента прозрачно.

То есть другие государства должны давать возможность ЦБ РФ следить за движением цифрового рубля вне контура российской банковской системы, чтобы все его "параметры" могли работать.

Но то же самое верно и наоборот. ЦБ РФ должен будет дать возможность нацбанкам других стран видеть всю цепочку движения цифрового доллара, евро ... и внутри России. То есть предполагается, что тот же ФРС должен будет иметь возможность и будет иметь возможность "сжечь" / ограничить географию использования / товарные группы, на которые можно потратить доллары / ... те доллары, которые находятся "на счетах" российских контрагентов.

То есть чтобы работали валютообменные операции между рублем и долларом, рублем и евро ... все нацбанки должны будут иметь возможность видеть всю цепочку. И каждый должен будет иметь контроль / возможность "морозить" всю валюту в другой стране. Получается, что все иностранные компании должны будут иметь "спецсчет" цифровой валюты в ЦБ каждой страны ...  добавьте сюда фактор "распределенности узлов" / независимости (это я про блокчейн, в том числе на стыке валют) ... - и получится, что либо всё контролируют все, либо кто-то один будет контролировать всё. Либо ... мир "разорвется" на группы, в каждой из которых один крупный банк будет контролировать всю группу стран (как будут происходить при этом торговля с помощью цифровых валют между группами таких стран, еще больший вопрос). 

Если взглянуть здраво, то такая система исключает создание полностью цифровой (без нала и безнала) финансовой системы (системы оплат только через цифровые валюты, иначе можно быстро финансово "убить" (манипулировать, ограничить, направить ... ) все компании / всех физлиц другой страны одним движением пальца в нацбанке одной страны).

Такие моменты говорят о том, что у нас всех есть шанс, что цифровая валюта не покроет всю мировую систему, и станет ограничением для себя собой и в конечном итоге отомрет. Либо всё это будет едино, под единым цифровым контролем у одного участника (бенефициара системы) после объединения национальных систем (к дискуссии приглашаются любители теорий заговора). Либо ... эти системы останутся исключительно национальными, но дырявыми. В этом случае останется безнал для обменных операций и / или возможность обходить систему через заведение во внешние прокладки.  

Я всё это пишу и понимаю, что кому-то будет сложно до конца понять, как может быть устроена эта система. Поэтому, если я пойду глубже, то будет непонятно еще большему числу читателей. Поэтому ... я пока остановлюсь на этом уровне (а глубже мы обсудим отдельно и позже). Но что из этого важно? Важно то, что это всё сложно. А если сложно, то значит, у нас есть шанс, что система не сможет быть реализована в полной мере. Или через какое-то время отомрет из-за неудобства / ограниченности. 

Это позволяет надеяться, что наряду с неприятием этой системы (цифрового рубля, доллара, евро ...) обществом - если общество скажет твердое "нет" - тотальный контроль может быть не реализован. 

Но ... еще раз: общество должно сказать своё "нет" цифровому рублю (в нашем случае). Не использовать его. Не вестись на "низкие комиссии" (их всё равно потом загонят вверх, если уйдем об безнала). Переводить пенсию / субсидии ... , если их будут присылать цифровыми рублями, сразу в бензнал (или нал, кому как удобно). Это касается и предпринимателей. 

А еще это касается банков. Потому что цифровой рубль для банков это смерть. Почему? Потому что это пока ЦБ говорит "это средство расчетов". Но эти "средства" хранятся как остатки у компаний на счетах. Держать без процентов на счетах ЦБ цифровые рубли никто не будет. Бизнесу нужны %% по счетам (по НСО или депозитам). А значит, ЦБ в конечном итоге предложит им "продукты". И населению (начиная с бабушек, если они будут выводить цифровые рубли на безналичные депозиты).  

То есть мы видим только старт / начало некого большого движения мира. Китай и мы (Россия) тут как площадки для эксперимента - как наиболее финансово-инфраструктурно развитые из наиболее покорных [тоталитарной системой предыдущего века(ов)] народностей. Помните как начинался ЕГЭ? В 1999 году это просто называлось "тестирование" и проходило оно в нескольких регионах России.

Скоро "тестирование" закончится - и пересаживать на цифровой рубль начнут по полной. И к этому подключат всех. Помните, как в 2021 году все банки, лидеры мнений в виде финансовых советников, популярные блогерки ... засаживали вас в акции российских компаний, чтобы инсайдеры могли на вас раздать свои объемы акций перед СВО и падением рынка, ...  - вот те же самые люди скоро будут кричать со всех площадок, что цифровой рубль это чудо и это хорошо. Они будут рассказывать вам, как некомпетентны те, кто видит минусы во внедрении цифрового рубля. Какие такие люди негодяи и просто финансово неграмотные. Будут говорить, что цифровой рубль это прогресс, удобство и прекрасный способ снизить комиссии по операциям. Но как минимум у здорового человека тут возникнет вопрос: "А чего бы сейчас ЦБ не заставить банки ограничить комиссии до 0,1% как это происходит со ставками?" Просто сделайте комиссии по 0,1%, а переводы самому себе бесплатно на любые суммы не со следующего года, а прямо сейчас. Зачем ждать что-то или какой-то цифровой рубль? Раз. Тут. Всё. Честно. И. Это. Забота. О. Простых. Людях.

Важно и объективности ради надо сказать, что тренд на цифровые валюты - значимый. Наднациональный. И противостоять приходу "новой системы" будет сложно. Но:

1. я не думаю, что глобальное решение принято - скорее, как тест и / или на уровне группы стран, - а дальше будут смотреть;
2. в системе есть "дыры" / слабые моменты;
3. очень много зависит от "потребителя": обычных людей, активных людей, бизнеса, банков.

Если люди поведутся на "низкие комиссии" и "удобство", то, конечно, это приведет к реализации соответствующих рисков для всех нас в будущем: потеря капитала, потеря свободы передвижения, потеря возможности распоряжаться своим капиталом (как минимум - высоколиквидной его частью). А, возможно, - и глобальное переселение / расселение (например, будет у вас низкий социальный капитал / рейтинг, но большой капитал или хотя бы приемлемая ЗП, или просто будет запрос на расселение Москвы или направление населения на строительство БАМ-4  - поставят вам на ваши цифровые рубли гео-метку "Ненецкий АО" и приграничье с Китаем - и поедете всей семьей из центра Москвы или Пензы как миленькие в Ненецкий АО / китайское приграничье).

Да, сейчас вам кажется это далеким, очень далеким риском ... Но во многом от вас и прямо сейчас и в ближайшие годы будет зависеть реализуется ли такой риск или ...  вы скажете цифровому рублю - нет. 

Просто, подумайте, зачем вообще вводят цифровой рубль, если даже ЦБ не может ответить на этот вопрос. Никаких важных преимуществ и плюсов для населения у цифрового рубля, какие бы нельзя было реализовать в безналичном рубле, - нет. Так, за-чем? Зачем его вводят "для нас", простых людей? Может, потому что всё-таки, есть какие-то другие причины, о которых нам не хотят говорить?

P.S. И еще момент. Тем, кто держит валюту (доллары, евро ...) стоит задуматься, что будет с вашей валютой, когда ФРС и ЕЦБ начнут переводить свои экономики на рельсы цифровых валют (на последнем этапе ... ухода от безнала). Особенно, если при этом Россия останется под санкциями. Для цифрового доллара, евро ... нужен будет ваш личный счет в ЦБ другой страны (США, ЕС ...). Попробуйте дальше развить эту мысль сами.

Правда, в первую очередь стоит беспокоиться держателям юаня, который уже сейчас россиянину сложно превратить в реальные активы где-то чуть дальше, чем Мосбиржа. 

Не забудьте поделиться ссылкой на эту запись с вашими знакомыми, в ваших чатах, ТГ-каналах, инсте, форумах, где вы общаетесь. 

_

Если Вы хотите лучше понимать, что происходит вокруг Вас, получать больше полезной информации, разобраться, когда выгоднее покупать валюту, акции, золото или нефть, а когда необходимо от них избавляться, если Вы хотите научиться эффективно управлять Вашим капиталом / сбережениями, опережая инфляцию, то обязательно присоединяйтесь к чтению скрытых записей нашего сайта по ссылке.

Не забудьте подписаться на телеграм-канал https://t.me/ecworld, чтобы оперативнее получать уведомления о новых записях на сайте — заходите и нажимайте внизу канала кнопку ПРИСОЕДИНИТЬСЯ.