кто еще не успел взять кредит, - бегом! (с) продолжаем собирать банковскую пирамиду
Еще немного "позитива" от введения "антиколлекторского закона":
Стоимость кредитов для конечных заемщиков увеличится с 2017 года из-за вступления в силу с нового года так называемого «антиколлекторского» закона, считает директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин. Коллекторы соглашаются, указывая, что после введения ограничений на их деятельность вырастает стоимость взысканий, а их эффективность — сократится.
«Закон не столько «антиколлекторский», сколько «продолжниковский», то есть должникам даются некоторые льготы. Эти льготы приведут к тому, что кредит станет дороже, как мы думаем, потому что не все банки до конца осознали масштаб запретов, которые появляются благодаря закону 230-ФЗ с нового года», — сказал Воронин, не уточнив, насколько по его мнению может увеличиться процент по розничным кредитам.
Глава коллекторского агентства «АктивБизнесКоллекшн» Дмитрий Теплицкий сказал, что в агентстве провели оценку влияния новых требований «антиколлекторского» закона на работу взыскателей. «Падение эффективности наблюдалось от 5% до 20% по разным категориям просрочки», — заявил Теплицкий. По его словам, чем больше долг и время просрочки, тем сложнее становится ее взыскать.
Другим фактором удорожания кредитов может стать рост цены договора уступки прав требований по займам (цессии). «Если в прошлом году мы закрывали цены совокупно на уровне меньше 1%, то в этом году цена уже подросла, мы прогнозируем, что цена в дальнейшем будет расти», — сообщил генеральный директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель. Он также указал, значительно увеличилась сумма долга к взысканию по кредитам (с) http://www.banki.ru/news/lenta/?id=9237383
Ну, а пока правительство делает всё, чтобы от частного банковского сектора осталось как можно меньше. Окологосударственные банки сейчас по сути живут за счет того, что правительство через ОФЗ (продавая им бумаги и обеспечивая им некий уровень доходности) дает возможность им заработать. У окологосударственных банков нет стимула заниматься своей непосредственной деятельностью. Все тупо зарабатывают на финансовых инструментах. Банки постепенно переходят из разряда посредников на рынке кредитных ресурсов в разряд помоек вроде БРК или ВПБ. Но если те, аккумулировали все ресурсы и вкладывали их в коммерческую недвижимость, то правительство сегодня вынудило банки вкладывать аккумулированные средства в долговые государственные бумаги и бумаги "друг друга".
По сути банки "превращаются" из банков с понятной кредитной рисковой моделью в банки-УК-"держатели ПАЕВ", часть из которых размещает средства (вклады, привлеченные) в ОФЗ (в которых уже выстроилась пирамида, которая будет жить пока нефть стабильна) и зависимые от них облигации иных эмитентов, в т.ч. таких же банков, а часть в другие ценные бумаги, стоимость которых также зависит от внешних факторов (нефть, SP, стоящий у локальных хаев).
Дополнительную "опасную" роль играет тот факт, что банк размещают средства и в облигации друг друга. Или, еще хуже, в самих себя. И когда ОФЗ поедут, то балансы банков поедут с ускоренной силой. Это даже без падения фондовых рынков в части акций.
Чтобы не быть голословным, возьмем хотя бы такой типичный розничный банк как Тинькофф. Посмотрим, как в последнее время росли его вложения в ценные бумаги (в частности - Прочие, то есть не ОФЗ даже, то есть значительно более рисковые бумаги):
Да, Олег Тиньков - молодец, выкручивается, как может на таком рынке, где не знаешь, кому сейчас выдать кредит, чтобы его вернули хотя бы с возвратностью не ниже 20%. Но мы видим, как раз на этом примере, во что сейчас превращаются банки, которые всё больше средств направляют в рисковые ценные бумаги (у Тинькоффа там уже 15,1% процентов ВСЕХ активов и около 20%, если брать еще и ОФЗ и подобные инструменты). Оставляю шанс на то, что в портфеле бумаги с хорошей фиксированной доходностью и Олег Тиньков понимает, что он делает.
Или возьмем Хоум-Кредит: там, доля не такая большая, Прочих не более 7%, вместе с ценными бумагами банков около 13%, но динамика на лицо:
Или посмотрите ниже на вложения Совкомбанка в такие активы (Прочие - 9%, все бумаги около 30%):
Ну, возьмем крупный банк. Альфа-Банк. Там доля вложений от активов небольшая совсем, но динамика понятна, да?
Скажите ...
И еще ...
Да, ЦБ сейчас поддерживает в целом банковскую систему за счет созданной "искусственной кредитно-депозитной системы с участием ОФЗ" (в большей степени крупных окологосударственных банков), но такая "поддержка" ведет к накоплению риска, который завалит всю систему с еще большей скоростью и последствиями при снижении нефти и сохранении ее цены на низких уровнях продолжительное время.
Комментарии